フランクの～早期退職～ビフォー・アフター我が家のキャッシュフロー　（その２）

我が家のキャッシュフロー　（その２）

～　このキャッシュフローで退職を決めた！　～

退職する１年前からそれらしき表をパソコンで作り始めました。当時、具体的なキャッシュフローの作り方がまだわからなかったので、自分なりに次のようなことを考えながら計算してみました。

●収入面
　・退職までの給与・賞与収入、退職金
　・退職後の雇用保険、個人年金（任意にかけた年金）
　・夫婦２人の公的年金、夫死亡時の遺族年金
　・生命保険（死亡給付金）

●支出面
　・生活費　　　　食費、光熱費、税金、社会保険、生命保険、車整備費等すべてを含む
　・住居費　　　　　　持ち家の補修費
　・耐久消費材　　　　主として家電製品の買い替え費用
　・車買い換え費用　　１回分の新車購入費
　・子供の支援費　　　結婚費用支援、孫誕生後の支援、配偶者家族との交際費等
　・夫婦2人の葬儀費用
　・緊急時費用

これらの収支項目について、できる限り詳細に調査して織り込みました。

●収入面では退職までの給与・賞与収入、退職金を見積もって、退職までの生活費を差し引いて、退職時点の貯蓄残高を正確に計算します。株式や投資性金融商品および不動産を所有している場合は、退職時点の評価金額を見積もって資産残高として計算します。私の場合は両方ともありませんでした。（自宅以外に不動産はなく、株式も計算するほど所有していなかった）

退職後の収入については、公的年金に関する資料を各方面から入手し、ほぼ確実な金額をはじいたつもりです。また、失業保険も正確な金額が調べました。４０歳頃に個人年金を２つ、５０歳代に養老年金、そして財形年金と年金共済を加えて、毎年の金額を計算しました。これらの個人年金についてのいきさつは、また後日書いてみたいと思います。

●支出面ではすべての生活費を年間４２０万円と置きました。夫が８０歳まで生きるとして、それまでの一律に４２０万円かかるものとし、夫死後は妻８６歳までの平均生活費をそれまでの６０％と置きました。

住居費は修繕費用として年平均３０万円×３２年で９６０万円、耐久消費財は生涯で５１６万円、車買い換え費５００万円、子供たちへの支援費は４００万円×３人で１２００万円、その他葬儀費用２人で６００万円、緊急時費用１０００万円と置いて３２年間のキャッシュフローを計算しました。

●その結果、妻８６歳のときの貯蓄残高が約１０００万円（下表では１２００万円）となり、これを緊急時費用に当てることができました。

この計算は、前提条件を含めて、何度も試行錯誤を繰り返しながら、約半年くらいかけて算出したものです。そのためかどうか分かりませんが、妙に計算には自信があって、退職OKと結論付けてしまいました。

そのときのキャッシュフローが下表です。

[注１]単位：万円　但し最下段のみ千万円
[注２]運用金利は０％
[注３]申し訳ありませんが、個人年金の一部と貯蓄残の数字は空白にさせていただきました。
　　　イメージとして見てください。
[注４]文中およびキャッシュフローの金額数字はすべて架空の数字であり、実際のものとはまったく異なりますので注意してください。