フランクの ~早期退職~ ビフォー・アフター

・・・・・ライフプラン、ファイナンス活動により、「悠々自適」を目指す! ~早期退職を決行して「何とか自適」生活を送っているフランクの退職前・後のこまごました奮闘状況を書いて行きます。

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我が家のキャッシュフロー(その16)

~ 資産管理ソフトの改良 (キャッシュフローの精度向上) ~

 資産管理ソフトとは家計管理ソフトのデーターとリンクして、半年ごとの収支と残高を集計したファイルです。つまり、半年前の残高はいくらだったかとか、半年間に使った費用はいくらだったか、などについて費目ごとに集計したファイルであります。投資などの残高は、すべてそのときの時価残高を集計しています。

 これにより、収支・貯蓄残高・投資評価額(時価)および全資産の半年ごとの推移が分かります。また、毎日集計していますので、日々の資産変化をもグラフで確認できるようにしています。

 同時にこのソフトにはキャッシュフローを含めており、上記集計データーとリンクして、キャッシュフローの途中経過(予算に対して実績はどうなっているか、リアルタイムにチェックする)が常時確認できるようにしてあります。

[参照記事]
● 我が家のキャッシュフロー(その11)~ エクセルを使った資産管理ソフトの仕組み ~
● 我が家のキャッシュフロー(その12)~ エクセルを使ったキャッシュフロー ~

 今回は、このキャッシュフローを含む資産管理ソフトのしくみそのものを修正したということではなく、キャッシュフローの精度向上を図るために、下記のような点について改良を行いました。

①昨年明らかになった生涯の公的年金額から、それにかかる税金(所得税・地方税)を規定の税率から算出するようにした。(従来はおおよその暫定額)

②生涯の個人年金の税金を規定税率から算出するようにした。(従来は概算)

③前年の所得額によって決まる国民健康保険料を、実際の所得金額(公的年金と個人年金)から規定の保険料計算式に基づいて算出するようにした。(従来は概算)

 以上、主に税金や社会保険料に関しての見直し、つまり計算根拠を明確にすることにより、キャッシュフローの精度アップを図りました。

 具体的には、キャッシュフロー表の下部に確定申告の様式に沿った計算式をはめ込んで、1年ごとに模擬的に確定申告の手順どおりに計算を行い、その結果をキャッシュフローの該当項目の値として自動入力しています。当然のことながら、所得税率や地方税率、社会保険支払い規定などをテーブル化して登録し、そのテーブルから自動的に参照できるようにしています。これらは現在の規定に基づいて、西暦2034年まで計算し、キャッシュフローに織り込みました。これらキャッシュフローの精度向上の結果、今後のキャッシュフロー見直しが楽になるはずだと思っています。

 以上、前回と今回、2回に分けて我が家の管理ソフトの改良内容について紹介させていただきました。ちょっと分かりにくかったと思いますが、要するに入力の簡素化とキャッシュフローの精度を向上させたということであります。まだ、1ヶ月半しか使っておりませんが、現在のところ結構使い勝手が良いように感じています。



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テーマ:資産運用について - ジャンル:株式・投資・マネー

  1. 2008/02/23(土) 19:03:20|
  2. キャッシュフロー
  3. | トラックバック:0
  4. | コメント:5
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コメント

精度アップって大事ですよね

私も作りながら精度の向上をいかに図るかには気をつけていきたいと思います。

ただ、50年も先のことは読めるはずもないので、ほどほどにしながらですけどね。

確定申告書が出来上がるのは良いですね。
まだ私は関係ありませんが、嫁の確定申告をしてきたときに税理士さんが打ち込んでいるの見ながら、これなら自分で出来そうだなって思う節もありました。

それと個人年金に今頃関心を持ったのですが、フランクさんはどんなものをかけてましたか?
個人年金も生命保険みたいに年末調整で返ってくるのですよね?
  1. 2008/02/25(月) 22:17:58 |
  2. URL |
  3. たっち #-
  4. [ 編集]

たっちさん

50年先まで読む必要はないと思いますよ。

たっちさんの場合、まだまだお若いですから、当面は定年までか、あるいは早期退職を希望されているのであれば、目標退職年までで良いと思います。

退職時の保有資産額をシミュレーションして、その額を評価(退職しても大丈夫か)すれば良いと思います。退職以降については、今からでは変動要因が多すぎるので考えにくいはずです。

個人年金の件ですが、私は下記の年金をかけていました。
・生命保険型個人年金(一時払い)
・財形年金(積立)
・年金共済(積立)  この年金は現在も積み立てています。
・一時払い養老保険(一時払いで満期後は年金として流用)

詳細については、左欄カテゴリの「年金・保険」にある記事を参照してください。
(投稿年月日の古い記事から読んでいただければよろしいかと思います)

生命保険型個人年金は、生命保険料控除に含まれます。つまり年末調整対象になります。
  1. 2008/02/26(火) 19:48:58 |
  2. URL |
  3. フランク #9q.KjBZc
  4. [ 編集]

生命保険型個人年金について

重ねてすみません。
生命保険料控除になるということは、こいう計算していいのでしょうか?
30年間×1年10万円=300万円
確定給付がほとんどなんで、給付が400万円だったとします。
この時点で133%です。
でも、税金が一年5万円控除されるので、実質の支払額は300万円ー30年×1年5万円=150万円となるはずです。
つまり266%に跳ね上がります。
この考え方っておかしいですか?
各生命保険会社では戻り率133%とはかかれていましたが266%とは書かれていません。
もしこの考え方があっているのなら、かなり有利な投資ですよね?
  1. 2008/02/27(水) 20:53:30 |
  2. URL |
  3. たっち #-
  4. [ 編集]

たっちさん

> 税金が一年5万円控除されるので、・・・
税金が5万円控除されるのではありません。課税対象額が5万円控除(差し引かれる)ということです。課税対象額とは、年間所得金額からその年に支払った社会保険料、生命保険料、配偶者控除、扶養控除、基礎控除等が差し引かれた、つまり控除されたあとの金額です。

年間所得が400万とすると、控除額合計が100万と少しくらいだと思います。その中に5万円が含まれるわけです。仮に5万円を含めた控除額合計が100万円だとすると、課税対象額は400万円-100万円で300万円になります。税金はこの300万円に対して課税されることになります。300万円に対する税率が7%としますと、300×0.07=21万円が納税額となります。仮に個人年金10万円をかけていないとすると、控除額5万円はありませんので、控除額合計は100万円-5万円=95万円になり、課税対象額は400万円-95万円=305万円。税率が同じ7%であれば、税額は305万円×0.07=21.35万円になります。

つまり、個人年金をかけていることにより、21.35万円-21万円=3500円だけ税金が安くなるということです。

30年間×(100000円-3500円)/年=289万5千円
給付が400万円すると、138%リターンとなります。つまり30年間で133%が138%になり、5%が上乗せされることになります。
(30年の間、年収も変わり、それに伴って税率も変わりますので、3500円は一定になりません)

今の時代、266%みたいな夢のような話は、とてもとても考えられません。

ちなみに、私が39歳のときに一時金で投資した確定個人年金は、受け取り完了までの38年間で400%近くになります。金利によるリターンの違いは恐ろしいですね。

以上参考まで
  1. 2008/02/28(木) 17:17:49 |
  2. URL |
  3. フランク #9q.KjBZc
  4. [ 編集]

ありがとうございました

無知な質問にご丁寧にお答えいただいて本当にありがとうございます。

でも400%ってスゴイですね。
とりあえず、138%(仮)でどうするべきか考えたいと思います。
自分で毎月積み立てていった方が良いのか。
難しいですね。
  1. 2008/02/29(金) 20:25:01 |
  2. URL |
  3. たっち #-
  4. [ 編集]

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