フランクの ~早期退職~ ビフォー・アフター

・・・・・ライフプラン、ファイナンス活動により、「悠々自適」を目指す! ~早期退職を決行して「何とか自適」生活を送っているフランクの退職前・後のこまごました奮闘状況を書いて行きます。

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早期退職!今の時代可能なのか?(その6)

~ 退職後の生活費って、意外にかかるかも? ~

●早期退職、定年退職、自己都合退職、いずれの場合においてもその後の生活費がどの程度必要なのか、気になるところであります。
過去の記事「早期退職!今の時代可能なのか?(その4)」で、退職後の生活費について記事にさせていただきました。今回はその続編にしたいと思います。

●早期退職して早や4年弱になりました。今のところ、順調にセカンドライフを送っております。前回の記事では、退職直後の一時的な費用増の影響がなくなる2006年の生活費について、4ヶ月間の実績から年間平均の推定値を出しました。今回は1年間の実績値が集計してありますので、改めて以下にそのデータを示します。ちなみに、2007年の5ヶ月分の平均を加えておきます。

2002年        100としますと
2003年        退職年
2004年         94
2005年         90
2006年         79  (前回は4ヶ月平均で78)
2007年         71  (5月までの平均)

結果的には、2006年の4ヶ月平均と1年間の平均値がほとんど同じ値になりました。つまり、退職前の生活費に対して約80%程度必要ではないかと考えられます。

●前提条件として、前回と同様で以下のような純粋な生活費としています。
 ・ 所得税・地方税、各種社会保険、生命・医療保険、損害保険、食費、嗜好品、光熱費、通信費、交際費、医療費、外食・レジャー・旅行費、趣味、車など各種経費など、いわゆる一般的な費目のみです。
 ・ 特別な、あるいは一時的な費用は含めていません。
例えば、子供の教育費および支援(結婚など)、車・家電製品や家具などの耐久消費財購入費用、また、各種(家・車など)のローンも含めないことにしています。

●前回の記事でも書きましたが、ネットなどの情報では、退職後の生活費は夫婦二人で最低24万円、ゆとりある生活には38万円が必要と言われています。しかし、実際に私が生活してみて感じることは、最高の38万円でも結構我慢しなければいけない生活になると思うのです。我が家が少し贅沢になっているかもしれませんが、私ぐらいの年齢では50万円とは言いませんが、できれば42~45万円程度でないと、真に安心できて(ガン・医療・介護保険や火災保険などに加入)、かつゆとりある生活(趣味、外食、レジャー、旅行などを楽しむ)は難しいと思っています。何かを我慢して生活しないといけないでしょう。ただ、セカンドライフ全期間に亘って、それだけの生活費が必要かといえば、そうとは言えません。年を重ねるとともに、生活にかかる費用も少なくなっていくのは当然だと思います。このように考えると、退職後の平均生活費として38万円/月あれば、そこそこゆとりある生活ができるのかもしれません。何ともこればっかりは推測の域であって、居住している地域、家族状況、持ち家かそうでないか、車を所有しているか、ローン完済か未完済かによって大きく状況に違いが出ると言うことは明らかであります。また、物価変動についても考慮する必要があります。また、この38万円/月という金額には、上記前提条件の「特別な、あるいは一時的な費用」は含まれていませんので注意が必要です

●いずれにしても、世間で騒いでいますように、将来の年金に不安を感じている日本の状況を考えると、たとえ38万円でもかなりの高負担になると考えられます。早期退職どころか、60歳定年でも辞められるのかどうか疑問です。やはり、ここは早い時期から、老後対策に真剣に取り組んでいく必要があると思います。でないと、辞めることはできても、ゆとりある生活にはほど遠いと言うことになりかねません。また、年金支給開始が65歳以上の世代の人たちは、60歳から5年間は無収入になります。一体、何歳まで働かなくてはいけないのでしょうか・・・!

●では、老後対策にどのように取り組んでいくのか?
月並みですが、やっぱり資産形成に尽きるようです。今の日本の現状では、預金利率に期待できませんので、資産形成は何らかの投資活動も必要になってきます。決して人に任せておくのではなく、必ず自分で各種の金融商品、投資商品などについてある程度の勉強することが必要です。そして、自分にとってどうするのが最も適切かについて理解しておきたいものです。

●手順としては、まずは貯蓄に励んで、一定のまとまった金額ができれば、比較的高利率の元金保証の金融商品を購入するとか、リスクを取れる範囲のお金で投資性の金融商品を手がけることも必要でしょう。最近はネットで色々な情報が検索できます。マネー雑誌などで勉強されるのも良いと思います。また近くの金融機関や証券会社に相談されるのもいいでしょう。とにかく、何もしないということの無いようにすることが、最も大切なことだと思います。

●ここで、一つの試算をしてみたいと思います。
60歳で退職したあと、夫婦二人が25年間のセカンドライフを楽しむ場合、1ヶ月の生活費を38万円とすると、生涯生活に必要なお金は1億1千4百万円(38万×12ヶ月×25年)になります。この場合、60歳退職時に老後の生活費として、いくら持っていなければならないのかについて計算してみます。夫婦二人の年間の公的年金受取額が(A)150万円(B)200万円(C)250万円(D)300万円の4通りについて、それぞれ生涯必要額(11,400万円)に対する不足額の合計を計算しますと以下のようになります。

(A)7650万円   (11400万円-150万円×25年)
(B)6400万円   (11400万円-200万円×25年)
(C)5150万円   (11400万円-250万円×25年)
(D)3900万円   (11400万円-300万円×25年)
(注:60歳からの年金受給とし、年間の受給金額を一定とした)

年金支給額の違いによって、これだけの差が出るということは、いかに公的年金が大切か分かります。そして、これだけのまとまったお金を持つには、早くからかなり計画的に資産形成に励まないと困難です。
ここで、この不足額ですが、今度は退職後にうまく資産運用することによって、少なくできる可能性が生まれてきます。利率を1%、2%、3%、4%、5%の5通りについて資産運用した場合、不足額がどれだけ減るか、おのおの試算してみました。

                1%      2%       3%      4%       5%
(A)7650万円 → 6806万円  6094万円  5488万円  4972万円  4528万円
(B)6400万円 → 5694万円  5098万円  4591万円  4159万円  3788万円
(C)5150万円 → 4582万円  4102万円  3695万円  3347万円  3049万円
(D)3900万円 → 3470万円  3107万円  2798万円  2535万円  2309万円

5%で運用すると(A)の場合、7650万円が4528万円で済むことになります。運用しない場合の約60%で済むのです。ただ、利率1~2%であれば、元金保証、またはそれに近い金融商品で運用することができると思いますが、3%以上での運用となりますと、現在の日本では、それなりのリスクを取って運用する必要があります。リスクを取るということは、元本割れが発生することがあるということを意味しています。このことをしっかりと頭に入れておかないといけません。「早期退職!今の時代可能なのか?(その5)」でリスクをできるだけ小さくする方法について、私なりの考えを載せていますので、興味のある方は読んでいただければと思います。

●以上、いずれも当たり前のことかも知れませんが、あえて記事にさせていただきました。少しでもお役に立てればと思います。

●最後に、参考になるかどうか分かりませんが、我が家の2006年の家計費内訳比率グラフを載せておきました。

(参考記事)
  早期退職!今の時代可能なのか?
  早期退職!今の時代可能なのか?(その2)
  早期退職!今の時代可能なのか?(その3)~前編~
  早期退職!今の時代可能なのか?(その3)~後編~
  早期退職!今の時代可能なのか?(その4)~ 退職後の生活費って、いくらぐらい? ~
  早期退職!今の時代可能なのか?(その5)~ 早期退職したい年齢を早い時期に決める! ~

2006家計費内訳

基本生活費の内訳
 食費、通信費、新聞・放送受信費、住居・用品、医療・保健衛生費、被服費、交際費、夫婦小遣等


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テーマ:資産運用について - ジャンル:株式・投資・マネー

  1. 2007/05/30(水) 21:05:52|
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