フランクの～早期退職～ビフォー・アフター 20061223

我が家の決算月（３）

～　年末の家計診断　～

いよいよ年末の決算時期が近づいてきました。1年の総決算です。今年の成績は、年初から５月までトントン、５月以降８月初めまではマイナス（円高）、それ以降じわじわと上昇し続けて、現在は８％に接近しています。特にこの１２月の1ヶ月で１％以上跳ね上がりました。円安と株式市場の回復が後押しをしてくれました。あと残り1週間ですが、このまま終わって欲しいものです。

さて、年末は決算と同時に家計診断を行います。主に、我が家の資産構成のチェックです。資産というほどのものではありませんが、内訳項目は以下のとおりです。

・現金・預金
・国内債券
・外国債券
・投資信託
・株式
・保険・年金
・その他

投資信託には不動産ファンドが含まれており、外国債券との合計がフランクファンドに相当します。国内債券は個人向け国債や民間会社の社債が含まれており、私としては現金・預金と同等レベル（つまり元本保証型）だと判断しています。株式は私の趣味とでも申しますか、道楽とでも申しますか、いわゆる成果を当てにしない個別株式投資であります。あと、保険・年金ですが、この占める割合が日本の平均値に比べると約２倍程度高くなっております。これが、早期退職を可能にした最も大きい経済的要因であります。この保険・年金と現金・預金および国内債券の資産に、６０歳から支給される公的年金を加えることによって、私が８０歳、妻が８６歳までゆとりのある生活ができるということを、我が家のキャッシュフローにて確認しています。今のところ、投資活動のおかげで、年毎に余裕が増してきています。嬉しいことです！

また、現時点の資産構成では、外国債券や投資信託および株式などの投資性の金融資産が約４０％占めています。我が家の家計事情を考慮すると、これを３０％程度まで減らす必要があるのでは？　と考えています。理由は、将来支給される公的年金を加えて、生涯の収支を計算すると、投資性の金融資産が破綻しても、十分な生活ができる限度が３０％までという結果が出ているからです。投資性の金融資産と言っても、破綻してゼロになる可能性はまずあり得ないと思います。しかし、何事も最悪の場面を考えておくことが必要と思っていますので、今後３～４年以内には３０％まで減らすつもりです。当然、その時点では資産構成が変わっているはずなので、３０％という数値は変わると思いますが・・・。

そして、もうひとつ考えておかないといけないことは、夫婦が更に長生きするのではないかというリスクです。決して可能性が無いとは言い切れません。そのリスクに対してどのように対処するかということです。ちょっとまだピン！ときませんが、今後ゆっくりと考えて行こうと思っています。

元気で長生きすれば、それはそれで幸せなことなのですが、途中で重い病気にかかったり、長期入院しなくてはいけないというリスクもあります。このような場合の対処として、掛け捨てタイプのがん保険とがん以外の病気・傷害などの医療保険、および夫婦がおのおの加入している生命保険に、がんを含む生活習慣病の医療保障を特約としてつけています。そして、更に介護が必要になった場合に備えて、十分とは言えませんが、介護保険にも加入し、生命保険を除くすべての保険料を、年間一括払いによる割引制度を利用して、少しでも安くするようにしています。

このようなことを、６月と年末の決算時に、家計診断と称してあれこれと考えています。

参考記事　→　我が家の決算月　　我が家の決算月（２）

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