〜　支給される金額がほぼ確定しました！　〜

昨年の５８歳の誕生日から１ヵ月後だったと思いますが、社会保険庁から「年金加入記録のお知らせ」という郵便封書が届きました。内容は私の５８歳までの厚生年金と国民年金の加入記録が記載されており、その加入記録に間違いないかどうか確認して、同封されている「確認はがき」を社会保険庁へ送り返すというものです。

少し疑問点もあったので、社会保険庁へ問い合わせたところ、係員（女性）の方から丁寧な答えをいただき、すぐに疑問点も解消しましたので、早速「確認はがき」を投函しました。このとき、自分の具体的な年金見込み額が知りたければ、その旨「確認はがき」に記載されている「希望する」という項目を○で囲んで送り返しますと、後日「年金見込額のお知らせ」が届けられるとのことでした。もちろん、○で囲んで送り返しました。

約１ヵ月後、その「年金見込額のお知らせ」が送られてきました。内容は下記の通りです。

　　　　　　　　　　　　　６０歳　　　　　　　　　　　６４歳　　　　　　　　　　　　　６５歳
厚生年金　　　　特別支給の　　　　　　　特別支給の　　　　　　　　　　老齢年金
　　　　　　　　　　老齢厚生年金　　　　　老齢厚生年金
　　　　　　　　　（報酬比例部分）　　　　（報酬比例部分）　　　　　　　（報酬比例部分）
　　　　　　　　　　　　　　Ａ円　　　　　　　　　　　Ａ円　　　　　　　　　　　　　　Ａ円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（定額部分）　　　　　　（経過的加算部分）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Ｂ円　　　　　　　　　　　　　　　Ｃ円

国民年金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　老齢基礎年金
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Ｄ円

合計年金額　　　　　　　Ａ円　　　　　　　　（Ａ+Ｂ）円　　　　　　　　　　　（Ａ+Ｃ+Ｄ）円
（年間）

つまり、６０歳から６４歳到達までの４年間はＡ円、６４歳の１年間は（Ａ＋Ｂ）円、６５歳からは（Ａ＋Ｃ＋Ｄ）円が年金として支給されるということです。

そして私の場合は、上記年金額に６０歳から終身に亘って支給される企業年金（勤め先企業から支払われる）と、６４歳から３年間支給されるはずの加給年金がプラスされます。この企業年金の具体的金額も、退職直後に企業から送られてきた年金証書に明確に記載されています。また、加給年金については、社会保険庁からの「年金見込額のお知らせ」では除かれていましたので、現時点では私が試算した額になります。

退職時に計算したキャッシュフローで、私が見積もった年金額と比較しますと、ほぼ同じくらいの金額となりました。ただ、企業年金の金額をキャッシュフローからあえて除いていましたので、その分が増えることになります。除いていた理由は、収入を少なく支出を多くというキャッシュフロー作成時の基本的な考えから、企業年金を無いものとして試算したからです。

これで、６０歳以降の公的年金の支給額がほぼ確定しました。結果としては、増額となった企業年金分がキャッシュフローにゆとりを与えてくれそうです。

早速、６０歳から６５歳までの５年間について、詳細なマネープランを検討してみました。

結果については次回にします。



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〜　予定利率21年ぶりに引き上げ　〜

1月15日、最大手の日本生命が「一時払い型保険」の予定利率を０．０５〜０．１％引き上げることを明らかにした。一時払い養老と年金が現行の１．０％から１．１％、終身保険が１．２５％から１．３％に引き上げられる。１９８５年４月以来約２１年ぶりの引き上げとのことで、この引き上げで顧客が支払う保険料は約１％下がる見通しとのこと。（分割払い型の予定利率は今回対象ではないので注意が必要です）

わずかばかりの予定利率の引き上げであるが、私たちにとっては久しぶりの朗報であります。思えば私が一時払い型年金保険を購入したのは１９８７年と１９８８年でしたから、絶頂期に購入したことになります。当時の利率は６％以上だったので、改めてそのありがたみを感じます。

２〜３年前には「逆ザヤ」が増えたため、保険会社が将来的に破綻する可能性が出てきたということで、それを避けるため確定していたはずの予定利率を途中で変更（引き下げ）してもよいという法律が通ってしまって、年金保険を当てにしている私たちにとって大きな不安材料になりました。でも、さすがに実際に予定利率を引き下げた保険会社は今のところありません。熾烈な競争をしている保険会社にとって、引き下げることによる信用の喪失、顧客への悪印象を極力避けるため、内部努力の徹底を図ったことが引き下げに至らなかった要因と思われます。

この引き上げは当然他の保険会社も追随すると考えられます。これに伴って、将来予定利率を引き下げられるようなことは考えにくくなりますが、絶対に引き下げが出ないとも限りませんので今後も注意が必要です。

バブル崩壊後、長期間続いている株安、ゼロ金利という我々にとって最悪の環境が、今回の予定金利引き上げで好環境に変わっていくことを期待したいと思います。

最近の景気回復を背景に保険会社の顧客獲得競争（特に団塊世代の退職金狙い）も加わって、今後も予定金利引き上げられる可能性が十分あり得ると考えられますので注目していくこととします。

[参考記事]
　　　老後の資金を個人年金で！　
　　　老後の資金を個人年金で！（２）　
　　　老後の資金を個人年金で！（３）
　　　老後の資金を個人年金で！（４）

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〜　サラリーマンの特権を利用して　　〜

他にグッドアイデアがないか・・・・？

いろいろ考えた結果、やはり年金関連商品が最も有利だと考えました。それでまずサラリーマンだけの特権である財形年金と労働組合が斡旋している年金共済を候補としてあげました。

財形年金については利率はともかくとして、積立金額が元利合計５００万円（現在は５５０万円）までは利息に税金がかかりません。つまり積立中から年金受け取りが終了するまで無税です。積立期間１５年、据置期間５年、受取期間１０年とすると３０年間に発生する利息にまったく税金がかからないわけです。これは大きい！！

一方、年金共済は生命保険会社が運用しているもので、当時労働組合が懸命に売り込んでいたものです。利率も比較的高かったので、これらの２つの年金を毎月積み立てていくことにしました。積立金額は両方とも確か５０００円とか１万円くらいだったと思います。ボーナス時には別途おのおの３〜５万円積み立てていたと思います。

この二つの年金、何がメリットかというと、毎月給料天引きという点です。そういう意味でもこの金融商品を選択しました。

その他に、子供たちの学費や家電などの耐久消費財などの目的で、これも給料からの天引きで一般財形貯蓄（無税ではない）を積み立てました。毎月５〜６万円です。

ボーナス月は私設年金として組み立てた信託銀行のビッグを積み立てていましたが、徐々に金利が下がり、当初計画した利率が取れなくなってきたので４５歳で中止し、当時比較的高利率を継続していた証券会社の公社債投信を、その都度購入していくことにしました。

以上が４０歳から取り組んだ主な貯蓄商品です。
ちなみに５０歳時点の毎月の貯蓄額は下記のとおりです。

・一般財形貯蓄　　　　　　　毎月６万円　　　　賞与時なし
・財形年金　　　　　　　　　　毎月２万円　　　　賞与時なし
・年金共済　　　　　　　　　　毎月１万円　　　　賞与時５万円×２回
・公社債投信　　　　　　　　 毎月なし　　　　　 賞与時３０〜５０万円×２回
・これ以外に夫婦の生命保険とがん保険、自動車保険などを含めて毎月約５万円

この貯蓄額、もちろん始めからこの金額ではないのは言うまでもありません。後にも先にもこれがサラリーマン生活で最高積立金額です。年間に約２５０万円になります。家のローンがあればまったく無理な金額だと思います。当時の給料は決して多いわけではなく、普通程度だったと考えています。子供３人のうち、上の２人が大学に通っていましたから、かなり厳しい家計だったことを記憶しています。

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〜　私設年金の組み立て　　〜

次に考えたのが当時人気のあった信託銀行の金融商品である“ビッグ”です。５年物で半年複利の変動金利商品で、当時の利率は４〜５％前後だったと思います。この商品を利用して自分で年金を組み立てようとしました。

半年毎のボーナスで５０万円を５年間、つまり１０回積み立てます。５年後には満期金が約６１万円になり、継続して預けて３回目の満期時には約９０万円になります。（正確には税引き後９０万にはなりません。不足分２〜３万円は５年ごとにボーナスから補填することにしました）

４０歳から開始しますと、１６年目から、つまり自分の年齢で５５歳から半年ごとに１０回（５年間）、９０万円受け取れるいわゆる私設年金になります。　（続きに詳細説明あり）

先に購入した個人年金とあわせると、５５歳から６０歳までの５年間は年間２８０万円になります。そのときはかなり早期退職が現実的になってきたとウキウキになったのを覚えています。こんなことを考えながら、実際に実行していきました。

その後有利な金融商品がないか、いろいろ調査検討しました。結論としては年金に関連する金融商品が一番有利という結果になりました。

しかし、この年金関連金融商品は払い込みが５５歳までか６０歳までで、受け取りが６０歳以降に限定されていました。つまり５５歳で早期退職したいと思っているのに、いずれもが５５歳時点ではお金として活用できない商品でした。

唯一、生命保険型の個人年金だけが５５歳から受け取れるものでしたが、リスク分散のためにはこれ以上同じ金融商品に資金をつぎ込むことはよろしくないと思ってやめました。

あとはビッグなどの比較的に利率の高い定期預金タイプの商品に預けて、再度私設年金を組み立てるぐらいしかないかなと思いました。
しかし、その頃から預金利率が低下傾向にありましたので、できるだけ高金利商品に預けないと不利です。

他にグッドアイデアがないか・・・・？

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[老後の資金を個人年金で！（３）]の続きを読む

〜　金利で食べていけないか？　真剣に考える！　　〜

４０歳の時、ちょうどバブル真っ只中、将来は金利で食べていくことができないか真剣に考えていました。当時の利率が約６％、５０００万円あれば年間３００万円、税引き後２４０万円になります。すべて半年複利の定期預金に時系列的にうまく預けると年平均利回り８％になり、税引き後３２０万円入ります。

公的年金が受け取れるまで２４０万円〜３２０万円あれば、足らない分は退職金を食いつぶして公的年金が給付されるまで夫婦二人十分暮らしていけるのでは、と真剣に考えました。

しかし５０００万円は大変なお金。普通のサラリーマンが簡単に作れるような金額ではありません。まして５５歳までに貯める計画なんてとても無理でしょう。

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そこで、考えたのが１年前に投資した個人年金（老後の資金を個人年金で！　）です。今度は５５歳から１０年間、毎年１００万円、総額１０００万円受け取るという年金をもうひとつ購入することにしました。平均利回りも１年前と同じ９％で、一応確定年金なので年金額が多くなることはあっても少なくなることはありません。５５歳で早期退職するには全然足りませんが、以後の計画をたてていくためのベースになると考え、一時金約３９０万円支払いました。

それ以来今年で１７年目。この年金、すでに２年前から年間約１００万円＋数万円受け取っています。残念ながら利率低下のため割増金はほとんどありません。これに退職金などの蓄えから補填して現在生活しています。

公的年金が給付される６０歳まではこの体制で行かざるを得ません。少しでもプラスにするため、毎日ＰＣに向かって孤軍奮闘していますが、悲しきかな株式は思い通りにいきませんね。現在の上げ相場でも自分の保有している銘柄はあまり上げていないので悲しくなります。

本日も日経平均が年初来高値を更新したんですが、残念ながら手持ち株はそれほど上がらず、どうしたら良いのだろうか？　まあ、めげずに頑張るしかありませんね！

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